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2025年秋，写字楼的中央空调刚切换到制热模式，午休时间的茶水间飘着速溶咖啡的热气。林晓抱着手机蹲在插座旁，屏幕上是余x宝的收益界面——“7天年化1.8%”，她戳了戳屏幕，叹了口气：“这点利息，连奶茶钱都不够赚。” “嫌收益低”身后传来熟悉的声音。林晓回头，是综合部的张姐，手里端着个印着“中x信证券”logo的马克杯，据说张姐手里的闲钱打理得井井有条，每年利息够给孩子报两个兴趣班。 林晓赶紧站起来，把手机递过去：“张姐，你看这余x宝，钱放里面跟睡觉似的，我想找点稳当的理财，又不敢碰股票，同事说国债安全，可我连在哪买都不知道。” 张姐喝了口茶，把马克杯放在桌上：“巧了，我就在中x信证券买国债，还能做逆回购，比余x宝收益高，还稳。你要是想学，我现在就教你，一步一步来，保证你能学会。” 林晓眼睛一亮，拉着张姐坐在旁边的沙发上，掏出笔记本：“张姐你说，我记！” 一、先搞懂：中x信证券能买啥国债 张姐先拿过林晓的手机，打开应用商店：“你先下载‘信ex投’，这是中x信证券的官方app，别下错了。”等林晓下载好，张姐继续说：“咱们在这上面能买两种国债，一种叫‘国债逆回购’，一种叫‘记账式国债’，还有种‘储蓄国债’得去银行买，证券app不行。” “逆回购和记账式有啥不一样啊”林晓边输账号边问。 “简单说，逆回购是‘短期借钱’，你把钱借给别人，人家用国债当抵押，到期给你利息，最短1天，最长182天，适合你手里暂时不用的钱，比如下个月要交房租的钱，先放里面赚点利息；记账式国债是‘长期持有的’，就像你买了张国家发的欠条，到期给你本金加利息，也能中途卖掉，适合放个三五年的闲钱。”张姐说得直白，林晓立马点头。 “那买之前要办啥手续不”林晓登录上app，界面密密麻麻的按钮，有点慌。 “不用复杂的，”张姐拿过手机，点进“我的”“业务办理”，“你看，‘国债逆回购权限’得单独开，点一下‘开通’，系统当天就审，审过就能用；记账式国债不用，你开户的时候就默认能买了，省事儿。” 林晓跟着点了“开通”，弹出个确认框，她扫了眼条款，点了“同意”：“这就开好了这么快” “对，证券app办事儿就是快，咱们先学逆回购，这个最简单，新手先从这个入手。” 二、手把手教：国债逆回购咋操作 张姐把手机还给林晓，让她跟着自己的步骤来：“第一步，先把银行卡的钱转到证券账户里，不然没法买。你点底下的‘交易’，看见‘银证转账’没点进去，选‘银行转证券’，输金额——比如你先转2000块试试，深市逆回购最低1000块就能买，沪市要10万，咱们先从小的来。” 林晓跟着操作，输了“2000”，点了确认，没过几秒，屏幕显示“转账成功”。 “第二步，找逆回购的入口。”张姐指着屏幕，“还是在‘交易’页面，往下滑，有个‘国债逆回购’，点进去——你看，这里面全是不同期限的产品，1天期、2天期、7天期，后面跟着的‘年化收益率’就是利息率，比如这个1天期的‘r-001’，年化2.5%，比你余x宝高吧” 林晓点头：“高多了！那我选哪个期限啊” “看你钱啥时候用，”张姐说，“比如你这2000块下周三要用，就选7天期的；要是下周随时可能用，就选1天期的，每天都能买。今天周三，你选1天期的，明天钱就回来能用了。” 林晓选了“1天期”，点进去后，界面跳出“代码”“价格”“数量”。她愣了：“张姐，这‘卖出’按钮咋亮着我是买逆回购，咋点卖出啊” “这是个小窍门，”张姐笑着解释，“逆回购本质是你把钱借出去，相当于‘卖’出你的资金使用权，所以得点‘卖出’。你看，数量这里，默认是1000块1手，你转了2000，就输2手，价格不用改，默认是当前的年化收益率。” 林晓半信半疑地点了“卖出”，弹出确认框：“委托金额2000元，手续费0.002元”。她问：“还有手续费啊贵不贵” “便宜得很，”张姐说，“1天期逆回购手续费是成交额的0.001%，你2000块才收2分钱，10万块钱1天也才1块钱，基本可以忽略。” 林晓点了“确认委托”，几秒钟后，屏幕显示“成交成功”。张姐让她点“持仓”“国债逆回购持仓”，里面果然躺着一笔“2000元，1天期逆回购”。 “第三步，看收益和到账。”张姐说，“今天买的1天期，明天（t+1）早上收益就到账了，后天（t+2）能转到银行卡里。你明天再看，账户里会多2000+（2000x2.5%÷365）≈2000.14块，利息虽然不多，但比放余x宝强。” 林晓算了算：“一天能赚一毛四，积少成多也不错！那要是我买10万，一天就能赚10万x2.5%÷365≈6.85块，够买个肉包了！” 张姐笑了：“就是这个理，逆回购最适合‘薅羊毛’，比如月底、年底，市场缺钱的时候，年化能涨到5%以上，那时候买更划算。” 三、再学一招：记账式国债咋买 林晓把逆回购的步骤记在笔记本上，又问：“张姐，那记账式国债咋操作啊我想放一笔钱，存个一两年。” “记账式也不难，就是多了个‘选品种’的步骤。”张姐拿过自己的手机，打开信e投，“你看，首页点‘行情’，上面有个搜索框，输‘国债’两个字，就出来一堆记账式国债，每个后面都有代码，比如‘20国债01’，就是2020年发行的1期国债。” 林晓跟着在自己手机上操作，搜索出一串列表，有“10年期国债”“30年期国债”，还有“按年付息”“半年付息”的标注。她皱了眉：“这么多，我咋选啊” “看三个东西，”张姐指着屏幕，“第一看‘期限’，你想存1年，就找1-2年期的，别选30年期的，不然中途拿出来可能亏；第二看‘票面利率’，比如这个‘24国债03’，票面利率2.8%，就是每年能拿2.8%的利息；第三看‘付息方式’，按年付息就是每年给一次利息，半年付息就是每半年给一次，看你喜欢哪种。” 林晓选了个“2年期，票面利率2.7%，按年付息”的国债，代码“24国债05”，点进去看详情。 “下一步，买入。”张姐说，“点‘买入’按钮，数量这里要注意，记账式国债10张起买，1张是100块面值，所以最低1000块。你要是想投5000块，就输50手（50x100=5000）。价格不用改，默认是‘实时价格’，比如现在显示100.2元，就是每张比面值贵2毛，你买50手就是50x100.2=5010块，多花的10块是溢价，等到期卖的时候可能赚回来，也可能亏，这个要注意。” “那要是我持有到期，还会亏吗”林晓有点担心。 “持有到期就不会亏，”张姐肯定地说，“不管中间价格怎么变，到期国家都会按100块面值给你本金，还会给你每年2.7%的利息。比如你买50手，每年能拿50x100x2.7%=135块利息，两年就是270块，到期连本带利拿5270块，稳赚。但要是你买了没到期就卖，比如价格跌到99块，你卖的时候就会亏50x（100.2-99）=60块，所以短期卖有风险，长期持有稳。” 林晓想了想，输了“10手”（1000块），点了“买入”，手续费显示“0.5元”。她问：“这手续费咋算的” “记账式国债手续费是佣金，双向收，我这是万0.5的费率，1000块买的时候收0.5元，卖的时候再收0.5元，还有个过户费，万0.1，1000块才收0.1元，也很便宜。要是你资金量大，能找客户经理谈，佣金还能再低。” 成交后，林晓在“持仓”里看到了“10手24国债05”，心里踏实多了：“这就买好了跟买东西似的，还挺简单。” “就是这么简单，”张姐说，“你要是想卖，随时点‘卖出’就行，当天买当天就能卖（t+0交易），但我建议你别瞎卖，既然选了两年期，就拿着到期，赚稳定利息。” 四、最关键：安全吗有啥风险 林晓喝了口咖啡，还是有点不放心：“张姐，这钱放中x信证券安全不不会像有些平台那样跑路吧” 张姐指着手机上的“资金明细”：“你放心，中x信证券是正规持牌券商，咱们的钱不是放它手里，是存在银行第三方存管账户里，比如你绑定的工行卡，证券app只能帮你操作买卖，动不了你的本金，就算券商出问题，银行也会把钱还给你，这是国家规定的，安全得很。” “那国债本身呢会不会到期国家不还钱” “不可能，”张姐笑了，“国债是财政部发的，背后是国家信用，比银行存款还稳，你听说过国家欠老百姓钱不还的吗所以持有到期的话，本金和利息100%能拿到，这是最稳的。” “那风险在哪啊”林晓追问，她知道没有完全没风险的理财。 “风险主要在记账式国债的短期交易上，”张姐解释，“比如你买了30年期的记账式国债，要是中途央行加息了，新发行的国债利率变高，你手里的旧国债就不值钱了，价格会跌，这时候卖就会亏。我去年有个朋友，买了10年期国债，没拿住，半年就卖了，亏了200多块。但要是她拿到期，照样能赚利息，所以风险是自己‘瞎操作’出来的。” “那逆回购有风险吗” “逆回购基本没风险，”张姐说，“你把钱借出去，对方用国债当抵押，就算对方不还钱，交易所会把抵押的国债卖了给你钱，所以本金肯定安全，就是收益会波动，比如有时候年化2%，有时候3%，但不会亏本金。” 林晓点点头，把“风险”两个字圈在笔记本上：“我记住了，记账式国债别短期卖，持有到期；逆回购放心买，就是看收益高低。” 五、最后答疑：常见问题咋解决 茶水间的时钟指向1点20分，快上班了，林晓赶紧问最后几个问题：“张姐，要是我想查之前买的国债收益，在哪看啊” “点‘交易’‘资金流水’，里面能看到每笔的买入、卖出金额，还有利息到账记录；记账式国债的利息会自动打你账户里，不用你操作，比如按年付息的，每年那天都会到账，跟发工资似的。” “那逆回购到期后，钱能直接花吗” “逆回购到期当天（t+1），钱会回到你的证券账户，能直接买股票、国债，但要转到银行卡里花，得等第二天（t+2），点‘银证转账’‘证券转银行’就行，当天转当天到。” “要是我想买更多，比如10万块，有啥技巧不” “技巧就是看时间，”张姐说，“每个月月底、每个季度末、年底，市场缺钱，逆回购年化会涨，那时候买划算；记账式国债要是遇到利率高的时候发行，比如票面利率3%以上，就赶紧买，能锁定高收益。还有，中x信证券app里有‘国债日历’，会提醒新国债发行时间，你可以关注下。” 林晓把这些技巧记下来，合上笔记本：“张姐，太谢谢你了！我今天不仅学会了买国债，还知道咋避坑，比听那些理财课管用多了。” 张姐收拾好马克杯，笑着说：“其实理财没那么复杂，就跟咱们做报表似的，一步一步来，别贪多，别瞎跟风，稳当最重要。你先从小额试试，熟悉了再慢慢加钱。” 下午上班，林晓打开信ex投，看着持仓里的2000块逆回购和1000块记账式国债，心里踏实多了。下班前，她收到app推送：“您的1天期逆回购已到期，收益0.14元已到账”。她笑着截图发给张姐，张姐回了个“加油”的表情——林晓知道，自己的理财路，从这杯茶水间的实操课开始，终于走稳了第一步。
