第8章 理财不仅是一种行为，更是一种态度(6)

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我曾经有一个客户，她有着超强的工作能力和过人的智慧。毕业两年，她就在北京买了两套房子，一套自住，一套出租。听她讲述自己的事迹后，我反问她：你这样应该是生活得很幸福的呀，为什么还愁眉不展呢谁知道她告诉我：“两年的时间，我已经大病了三场，动过两次手术了。”

原来，她一个星期的工作时间在90个小时以上！并且两年的时间从没有休过周末，更别提出去旅行了，即便是与爱人看电影，也是屈指可数的两次。她对我说这些的时候，内心的苦恼已经表露无遗。我很明白她此时此刻的心境：已经意识到应该让自己的生活有所改变，却又处处担心，怕还不上房贷、怕职位被新人顶替、怕……

我把以这种生活方式生活的人叫作“金钱奴隶”，因为他们受金钱左右。

直到现在，很多人对“理财”这个概念还是很不熟悉，觉得理财就是要不停地工作，增加收入。但增加收入，让自己有财可理，这只是理财的一部分，根本就不是理财的最终目的。当你做一件事，与最终目的有严重的偏差，或者说当你理财时从一开始便偏离了理财的正确轨道，那还叫什么理财

前面我已经说过，知道方向错误的时候，停下来就等于前进！

这个客户之前所做的一切，根本不能叫理财，我觉得叫“玩命”可能更确切一些。其实生活中比钱更重要的东西无处不在，我们所说的财富，根本就不等于钱，我们所说的理财，终极目的是要让自己的未来更有保障，幸福才是一生最大的财富，不是吗

很多人没日没夜地为钱奔波，其根本目的不也是想要生活变得更美好吗只不过是他把金钱看作了能让生活变得更美好的唯一法宝，而忽略了比钱更重要的幸福元素。理财固然是为了钱生钱，但并不等于说，这就是我们理财的根本目的。

记住，理财永远都是在调整自己的幸福结构！

金钱对于每个人、每个家庭来说固然重要，难道健康、团圆、美满、开心，所有这一切就都比不上金钱重要吗我们必须清楚：金钱只是工具，如果我们把财富看成一个多元函数、把理财看作一个多元函数的方程的话，金钱仅仅是这个函数和方程中的一个变量而已！它并不能决定整个财富函数满足财富方程的平衡。为追逐一个变量（比如金钱达到100万元）而牺牲其他变量（比如健康出现问题而花费50万元，家庭产生矛盾等于消耗50万元），你理财的方程永远无解，答案永远错误！

另一个经常被人闯入的理财误区是——容易盲从，没有主见。

股票投资中有个术语，叫作“羊群效应”。在一群羊前面放一根木棍，第一只羊跳过去了，第二只、第三只也会有模有样地学着跳过去。这时，如果把木棍拿走了，后面的羊走到这里，还会像之前的羊一样，依然向上一跳。“羊群效应”,指的就是股票交易中存在的模仿与跟风现象，盲目效仿别人，从而导致很多人在同一时间买卖同一只股票。然而，除了股票市场，“羊群效应”就没有别的表现形式吗最常见的，恐怕就是在选择投资理财方式时，很多人也会盲目地跟随别人，缺乏主见。

突然想到一个朋友的故事。2006年，国内股票形势一片大好，财富的江山万里红。存了一辈子钱的朋友的父亲突然给他打电话，非要把自己的钱投入股市。朋友告诉他：“这是您一辈子的积蓄、养老钱，还是放在银行里更保险。”父亲却说：“现在投资股票就是赚钱，我以前的老同事，比我年龄都大了，半年前进的股市，到现在都快翻番了。”朋友又劝他：“您对股市根本一窍不通，没听说过‘股市有风险，入市需谨慎’吗您不适合进去。”父亲却死活认为儿子在阻挠他赚钱。劝了几次之后达成协议，儿子让父亲先用2万元“试试水”，并且只是选择基金，而不要进入股市。从买入基金的第一天，老父亲便每天打电话，告诉儿子今天是涨了还是跌了。有时候还缠着儿子，问他是不是应该换另一只基金了，因为“老孙头刚跟我说，这几天矿产股比较热，应该购买主要投资矿产股方向的基金”。后来，等到股市6000点大玩过山车时，父亲的基金也被套牢了。于是便跟儿子发牢骚，儿子说：“我已经在半个月前从股市里撤出了。”老父亲显然很受伤，问儿子当时为什么没有告诉他，儿子解释：“我们俩投入的资金量不同，投资风格也不一样。而且，我怕直接对您说了之后，再涨了，您又会抱怨我。”结果，父亲的2万元套牢到现在还没有撤出，而他早把理财的事情抛诸脑后了，偶尔提起只是说：“那个钱就留给我儿子了。”

刚刚开始理财的人，往往对年纪比较大的理财者或某些理财机构的说法持崇拜态度，容易听从这些人的建议，盲目跟风。即便是股市里的一些老股民，也经常会听从某些小道消息，结果惨遭损失。

我们在进行理财时，一定要有足够的知识，这样才能全面了解投资产品的风险，从而结合自身的资金状况，找到最适合自己的理财方式。

投资理财，一定要记住三个“自”：自主决策、自担风险、自享收益。如果听从了别人的建议，跟随别人去投资，即使吃亏也不能怪别人。

股票主要追求的是高收益，同时也伴随着高风险，所以千万不能把股票当作一种存钱手段；定期存款是保障存款的安全性；活期或短期存款是保证资金的流动性；而保险则更侧重于保障。我们平时购买理财产品时，一定要分清主次，分清侧重。

有一位秦先生，他在拿到今年的分红后非常纠结：“怎么才110.3元呢”去年，秦先生在银行签下了一份1万元的分红险保单，宣传资料上写的该险种的特色还深深印在他的脑海里：固定收益、年年分红、复利累积。

“当时，柜台的营业员还给我看了他们往年的收益率汇总，几乎都在5%以上。我想着，这样的投资可以说是一举两得，不赔稳赚还能有保险，怎么今年的收益率就只有1.1%了呢这也太不靠谱了。”

其实，很多人和秦先生一样，看重保险的分红功能。仅仅为了投资而购买这些保险，其收益率往往令人非常失望。首先，分红型保险的收益并不能得到保证，只会在宣传材料上印上“预期收益”，如果收益下降，保险公司也是不保证最低收益率的。其次，有些保险是需要投保人扣除一部分的初始费用后，余下部分才能进入投资账户，这无形中压低了投资者的本金，这样的保险，在市场不好时甚至连本金都难以保证。

所以，在投保时千万不能将保险和投资混为一谈，应该更看重保险的保障功能，而不是增值功能。

也有很多人认为银行的理财产品是可以随意支取的，这实际上也是一个很大的误区。

我们总会有这样的思维，认为某个东西是自己的，即使借给别人也可以随时取回来。就像是租房子一样，身为房东，很多时候都有一个感觉：“房子是我的，虽然我租给了你，但是，只要我有需求，你就必须马上搬走。”殊不知，法律中有一条通用的原则：“买卖不破租赁原则。”也就是说，这个房子虽然归你所有，但是如果你想卖的话，也必须保证房客租约到期，才能把房子正式移交给下家。

在银行购买理财产品时，我们也应该有这样的意识。理财产品的期限有几天、十多天、二十多天、一个月、三个月、半年、一年等，并不是有些人认为的，把钱放到理财产品中还可以随意支取。客户在购买了有期限的理财产品时，必须等到理财期结束才能自由支配资金，中途毁约支取的成本是相当高的。很多银行的理财产品直接投入到国外市场或者是实业，根本不可能为了你的一部分投入随时准备着变现。如果耐不住这种“寂寞”，或者因为某些原因不能够遵守这种理财约定时间，那就还是选择普通银行存款，这样才能保证自由支取。

妄想一夜暴富，是很多人投资理财的又一个大误区。他们认为投资就是要一夜暴富、就是要赚大钱，甚至认为要在一年之内让资产翻几番，那才真正算得上理财。殊不知，被我们称为“股神”的巴菲特，年收益率几乎没人能与之匹敌，也就是24%。但是你千万别小瞧这24%，如果现在有1元钱，以24%的年增长率，50年后就会变成50，约为46890.43，就是说，50年的时间，会让财富增长4万多倍。如果现在拿出100元投资，每年收益24%，50年后，就会有468万元。

当然，我们不是股神，不可能有股神那么高的收益率。但是对于理财，还是要摆正心态，理财是要通过对家庭资产状况和理财目标进行分析，制订出一个长期的科学规划，让生活水平得到不断地提高，从而达到最终的财务自由。一夜暴富是美好的梦想，根本不是理财，坚持长期投资的观念才是最正确的。

当然，国内很多人理财，还有个误区就是爱买房子，导致自己的固定资产所占的比例过高。

有很多人都觉得买房子是最好的理财方法，保险又增值，所以，手头只要一有钱就去买房子。现在，拥有5套房子的家庭也不少，这些固定资产占到家庭总资产的95%以上；还有的刚毕业的年轻人，就“啃老”加借钱，买一两套房子，为此背上了上百万元的贷款。其实，固定资产虽然保值功能比较好，但是增值的空间还是有限，中国人之所以爱买房子，是因为我们前几年的房市太过火爆，市场不理性导致投资者也跟着不理性，结果房价越来越高，大家都认为买房子一定能赚钱。其实，这些人还是忽略了本书前面就谈过的问题，没有百分之百赚钱的投资，风险与利润同在，风险与利润成正比。房市不理性最近得到了国家的抑制，现在，风险才慢慢显露出来，最明显的就是众多炒房团成员手里的房子全被套牢，无法变现。还有著名的“鄂尔多斯死城”，套住了无数的投资者，他们都是只懂买房不懂增加其他理财渠道的人。

事实上，一个合理的家庭固定资产比例，60%左右是最合适的，大家不妨以此来衡量一下自己的理财规划。