第108章 完善风险地图

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配合宋鸿宇把a 村行的调查档案归档并移交给法规科后，王兵就把办公桌彻底清理了一遍。之前堆成小山的贷款资料被捆成整齐的一摞，装订成册贴上标签也用小推车送进法规科的档案室，桌面上只留下自己笔记本电脑和一本新的工作笔记。他翻开笔记第一页，上面有用黑色签字笔写下 “风险地图推进计划”的字样，字迹工整得像打印出来的。 “王兵，这就是邢局上次让你研究的工作” 张志军端着茶杯路过，看到他桌上的笔记本写的内容，笑着问了一句。 “是啊，张处，邢局之前谈后让我思考建立一个辖区内农合及村镇银行动态监管风险地图的事，我还正要跟您汇报呢，并向您取取经，咨询下监管经验。” 王兵抬头笑了笑说道。 张志军点点头，放下茶杯从抽屉里翻出一沓文件夹：“我这儿有近三年辖内中小银行的风险评级报告，还有每次现场检查的问题清单，你看看能不能用上。别小看这些老材料，里面藏着不少规律。” 王兵连忙接过来，文件夹上的标签已经有些褪色，但里面的纸张却很平整，能看出主人平时保管得很仔细。“谢谢张处，这些太有用了！我正愁没历史数据参考。” “客气啥，都是为了工作。” 张志军拍了拍他的肩膀，“邢局对你这想法挺上心，昨天开会还跟我和鸿宇念叨，说要是能成，咱们三科的监管效能能上一个大台阶。好好干，别辜负了这份信任。” 王兵心里暖烘烘的，翻开文件夹，里面的检查记录密密麻麻写着批注，某家农商行的关联交易问题被红笔圈了三次，旁边标注着 “连续三年整改不到位，需重点关注”。他突然意识到，这些手写的批注，其实就是最原始的 “风险标记”，只是没形成系统的可视化工具。 接下来的几天，王兵几乎泡在了数据里。他先把辖内银行按类型分类：9家村镇银行、9 家农商行、2 家农商行行分支机构，每家机构建立独立的 excel 数据表。然后从 2208 系统导出核心指标：资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率、流动性比例、大额风险暴露集中度，整整五大类 23 项数据，塞满了电脑硬盘。 “王哥，你要的 et 系统接口文档我找着了。” 统信科的小李抱着笔记本电脑过来，脸上带着倦意，“不过你这需求有点棘手，要实时抓取中小银行的交易数据，好多村镇银行的报送的数据存在着失真和缺失，有的报的数据格式也不统一。” 王兵接过文档，指尖划过密密麻麻的数据代码：“先不追求实时，能按周同步就行。重点抓大额贷款审批记录、关联交易对手信息、资金流向异常的账户变动，这三类数据最容易藏风险。” “行，我试试写个excel脚本，把不同格式的数据转换成统一模板。” 小李揉着眼睛，“不过得等某些村行的数据恢复完，服务器现在还占着内存。” “不急，你先弄脚本，数据同步的事下周再说。” 王兵把自己整理的指标清单递过去，“这是筛选出来的 12 个预警指标，你看看能不能在 excel 里设置自动比对阈值，超过阈值就标红提醒。” 小李扫了一眼清单，指着 “不良贷款迁徙率” 问：“这个指标得手动计算吧系统里没有现成的。” “我列了计算公式，你嵌到脚本里试试。” 王兵翻开台账，里面记着详细的推导过程，“用次级类贷款余额减上期次级类贷款余额，加上期可疑类贷款转入金额，再除以上期正常类和关注类贷款余额总和，这样算出来的迁徙率更准。” 小李眼睛一亮：“这方法靠谱，比系统自带的公式合理。我回头加进去，弄好了发你测试版本。” 送走小李，王兵继续对着 excel 表格琢磨。他把村镇银行按地域分成9个片区，每个片区用不同颜色标注，再把不良贷款率、资本充足率、流动性比例三个核心指标做成数据条，鼠标划过单元格，就能看到具体数值和同比变动。 “这样还是不够直观。” 他自言自语着，把表格切换成数据透视表，按片区汇总风险指标。屏幕上跳出的柱状图里，龙安县开发区的不良贷款率明显高于其他区域，和 a 村行贷款投向所在的位置高度重合。王兵心里一动，在图上标注出远景实业的子公司分布，发现两者几乎完全重叠。 “原来如此。” 他在台账上写下批注，“区域风险与关联企业分布高度相关，需在风险地图中增加‘企业关联度’维度。” 正忙着，张志军拿着一份文件进来：“邢局让你把风险地图的进展写个简报，他下周开会要用。不用太复杂，说清思路、步骤和初步成果就行。” 王兵心里一紧，连忙翻看自己的工作记录。这几天光埋头整理数据，还没来得及梳理成正式材料。他看着屏幕上杂乱的表格和图表，突然意识到犯了个错误 —— 只顾着做技术层面的事，忘了及时向上汇报进展。 “张处，您帮我看看这么写行不行” 他快速草拟了一份框架，“先写背景，再说指标体系，然后是可视化方案，最后提下一步计划。” 张志军接过草稿，指着 “指标体系” 部分：“这里得改改，别说‘我设置了 xx 指标’，要说‘根据邢局的指导，结合监管实践，初步筛选出 xx 指标’。领导的思路得体现出来。” 王兵恍然大悟，连忙修改措辞，把 “我提出” 改成 “在邢局等领导同志的启发下”，把 “我的方案” 改成 “初步形成的框架”。修改完再读，语气果然谦逊了许多，既突出了工作内容，又没显得喧宾夺主。 “这样就对了。” 张志军满意地点点头，“邢局最看重团队协作，你刚来就能把大家的力量整合起来，这是好事。对了，鸿宇说下周要去县域农商行调研，你要不要跟着去正好收集点基层数据。” “去！当然去。” 王兵立刻答应，“我列了份调研提纲，想问问他们对风险指标的看法，还有平时监管中最头疼的问题。” 他拿出早就准备好的提纲，上面列着十个问题：“大额贷款审批是否需要总行授权关联交易有没有内部限额流动性应急计划多久演练一次......” 每个问题后面都留着空白，准备记录答案。 张志军看着提纲，赞许道：“问题提得很实，不像新人能问出来的。到时候多听少说，把他们的实际操作流程记下来，对完善风险地图有好处。” 接下来的几天，王兵跟着宋鸿宇跑了四家县域农商行。在最远的通县农商行，信贷经理倒了一肚子苦水：“我们最怕突然冒出来的大额担保圈，一家企业出问题，跟着倒下一串，等我们发现时已经晚了。” “你们怎么监测担保圈” 王兵连忙追问。 “靠人工登记，企业自己报多少算多少，根本不准。” 科长叹了口气，“要是你们能通过系统自动识别担保关联就好了，我们也能提前防备。” 王兵在台账上重点标注：“建议在风险地图中增加‘担保圈识别’模块，通过企业名称、法人信息、关联账户自动关联，形成可视化图谱。” 回程的路上，宋鸿宇看着他的记录，突然说：“你这想法跟邢局之前提的‘风险传导链’不谋而合。他总说担保圈是中小银行的致命伤，就是缺个好办法监测。” 王兵心里一喜，表面却不动声色：“还是邢局看得远，我就是在基层看到点现象，瞎琢磨的。” “别谦虚，能把现象上升到方法，就是本事。” 宋鸿宇拍着他的肩膀，“邢局常说，监管不能坐在办公室里拍脑袋，得从实际问题里找答案。你这思路对路。” 回到单位，王兵立刻联系统信科小李，把担保圈识别的需求加进去。小李正在调试 et 系统的接口，闻言皱起眉头：“企业名称和法人信息容易重名，不好精准匹配。” “用统一社会信用代码和开户行账号双重匹配。” 王兵翻开调研笔记，“通县农商行的科长说，他们在贷款合同里都登记了这两项，虽然麻烦，但准确率高。” “这方法可行！” 小李立刻修改脚本，“我把这两个字段设为关键字段，自动关联同一代码下的所有担保信息，应该能画出担保圈图谱。” 一周后，小李发来风险地图的测试版本。王兵点开程序，屏幕上跳出平州辖区的地图，不同颜色的光点代表银行机构，绿色表示低风险，黄色表示中风险，红色表示高风险。他点击开发区的红色光点，弹出的窗口里不仅有核心指标，还有关联企业列表和担保圈图谱，远景实业的名字赫然在列，下面连着六家村镇银行的贷款记录。 “成了！” 王兵激动地差点拍手，连忙截图保存，又发现图谱里有个不起眼的灰色光点，点击后显示 “某小额贷款公司，与三家村镇银行有资金往来，未纳入监管范围”。 他立刻在台账上记录：“需补充非银机构关联数据，扩大风险监测范围。” 完善好测试版本，王兵写了份详细的进展报告，附上截图和功能说明，重点强调 “在邢局的指导下，联合统信科初步完成风险地图原型，实现区域风险可视化、关联交易自动识别、担保圈图谱展示三大功能”。 报告送上去的第二天，邢超就把他叫到办公室。桌上的电脑屏幕上，正显示着风险地图的测试界面。 “这个担保圈图谱做得不错，比我想象的还清楚。” 邢超指着屏幕，语气里带着赞许，“你怎么想到用统一社会信用代码匹配的” “是基层调研时听通县农商行的信贷经理说的，他们实际操作中就是这么做的。” 王兵如实回答，“我只是把这个方法用到系统里了。” 邢超点点头，翻到报告里的指标体系部分：“迁徙率的计算公式是你推导的比我们常用的更科学。” “参考了总会的指导文件，结合咱们辖区的实际情况调整的。” 王兵拿出台账，“这是推导过程，您看看有没有问题。” 邢超接过台账，看着上面密密麻麻的批注和公式，突然笑了：“你这台账比正式报告还详细。看来是下了真功夫，不是糊弄事的。” “不敢糊弄，这是您亲自交待的工作。” 王兵语气诚恳，“现在还有些问题，比如农村资金互助社的数据没纳入，部分村镇银行的系统接不上 et，得手动录入。” “慢慢来，一步一步完善。” 邢超合上台账，“下一步把县域农商行也加进来，指标体系再细化，尤其是流动性风险的监测，要更灵敏。做好了，下个月在全局大会上演示，争取在全辖推广。” 王兵心里一阵激动，连忙答应：“我一定抓紧完善，有进展随时向您汇报。” 走出办公室，阳光透过走廊的窗户照进来，王兵觉得浑身都有使不完的劲。他低头看了看手里的笔记本，上面的 “风险地图推进计划” 已经勾掉了不少内容，但新的待办事项又列了满满一页。 回到办公桌前，他翻开新的一页，写下 “下一步工作重点：1. 对接资金互助社监管数据；2. 优化流动性风险预警指标；3. 完善 et 系统自动抓取功能”。笔尖划过纸张的沙沙声，在安静的办公室里格外清晰，像是在为即将到来的新挑战，奏响沉稳而坚定的序曲。 王兵知道，这只是开始。风险地图要真正发挥作用，还需要持续打磨完善，但他有信心做好。因为他清楚，这不仅是邢局看重的工作，更是他在平州银保委站稳脚跟的关键。只要把这件事干漂亮，未来的路一定能走得更稳、更远、更实。