第100章 监管措施

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王兵回到三科办公室，邢超j交给他的关于“风险地图”的任务分量很重，但他脑子很清醒。那个任务是还有一些时间，暂时需要悄悄做的，形成体系再跟张志军汇报并让他把把关。眼下火烧眉毛的是a村镇银行的问题，这个已经抓在手里的“风险点”，必须立刻处理掉，毕竟有句话说得好，没发现风险是失职，发现而没处置是渎职。他稍微整理了下思路，拿起报告，走向科长张志军的办公室。 笃笃两声敲门后，里面传来张志军的声音：“进来。” 王兵推门进去。张志军正对着电脑屏幕看文件，抬头见是他，问道：“邢局那边谈完了” “是的，张处，汇报完了。”王兵没提“风险地图”，只拣要紧的说，“邢局肯定了a村行报告里指出的关联交易和抵押物高估问题，认为风险比较突出，指示尽快采取监管措施。”他把报告递到张志军桌上。 张志军接过报告，没急着翻：“哦，邢局既然也关注了，你详细说说看法和建议。” 王兵早有准备，条理清晰地说： “张科，主要就是两点： 一、关联交易超标严重。 最大一家关联方‘远景实业’加上它控制的其他公司，贷款总额已经占到a村行资本净额的35%了，比监管规定的10%翻了几倍还不止。更要命的是，这些钱大部分投到了远景自己搞的房地产项目上，这些项目都在小地方，房子卖得慢，看起来资金就很紧张。我们判断，这些贷款的实际风险可能被低估了。 二、抵押物价值有水分。 他们很多贷款押的是商铺啊厂房这些。我们对比了当地近期的真实成交价、评估报告和我们自己的模型估算，发现他们押的东西普遍被高估了25%到35%。特别是远景实业那几个项目抵押的，找的都是同一家评估机构，用的算法和租金回报率这些参数，都太乐观了，不太符合市场实际。这就导致一旦出问题，他们押的东西可能根本抵不了那么多债。” 王兵语气加重了些：“这两个问题凑一块儿，风险很大。钱都垒户归集到少数几家关系户了，万一有一家不行了，整个银行都可能被拖下水。抵押物估价虚高，真到了要处置的时候，银行拿不回来足够的钱，账面拨备可能就不够用了。现在看，a村行表面上的不良率虽然还好，但它的‘关注类’贷款连续两个季度在涨，而且涨的主要就是这些关联贷款。再加上他们的拨备覆盖率刚过及格线，我们认为实际风险比表面上高不少。” 张志军一边听，一边快速翻着报告里的数据表格和图。他干了这么多年监管，对数字背后的含义很敏感，眉头不自觉皱了起来。 “数据确实能说明问题，”张志军放下报告，手指点着桌面，“关联交易过线是硬伤，押品评估虚高直接关系到银行资产质量的真实性。邢局的判断没错，这是个需要马上盯住的风险点，弄不好要爆雷。你打算怎么办” 王兵立刻回答：“证据链已经比较完整了。按照流程，应该马上给a村行发正式的《监管质询函》。” 他进一步解释质询函的重点： “主要就问清楚两个事： 1. 关联交易为什么超这么多 让他们说明怎么认定的关联方、当时审批手续合规吗、怎么控制关联交易总量的、对‘远景系’的贷款风险到底评估到位没有、分类是否准确、针对这部分高风险贷款，拨备计提充足吗 2. 押品管理怎么搞的 提供涉及高估的几笔主要抵押物的详细评估报告和依据，包括那家评估机构的情况、用的什么方法、关键参数怎么定的、有没有可比的市场例子另外，银行自己内部的押品重估机制平时是怎么执行的让他们重新审慎评估这些抵押物的价值，说清楚高估部分对贷款风险分类和拨备计提造成了多大影响。 限定他们收到函10个工作日内必须书面回复，并提出具体整改方案。” 张志军点点头：“嗯，抓得很准。第一步敲打，让他们自己查自己改。但光发函不行，后面得看紧点，压力要持续给。” 他想了想，补充具体的操作： “质询函你负责起草，把报告里最硬的关键数据和疑点挑出来写进去，措辞要严谨，法律条文引用要准确，突出问题的严重性和紧迫性。初稿好了给我看，我来审。另外，函发出去的同时，我们内部要启动现场检查的准备预案。万一他们回函时应付了事，整改方案糊弄人，或者接下来我们持续监控发现风险指标还在恶化……” 张志军语气严肃起来：“那就立刻派检查组下去，实地查！重点盯三个地方：一是关联交易的真实性，有没有利益输送二是这些高风险贷款的分类到底准不准三是押品到底值不值钱，评估报告是不是有问题再查查他们的内部控制有没有漏洞。如果真查实了严重问题，那就不是发发函了事了。该发《监管意见书》限时整改的就发；该动用行政处罚手段的——警告、罚款，甚至可以追究相关责任人的刑事责任——该出手时就出手！要让机构真真切切感受到监管的力道，实在不行就都给移交经侦！” 王兵心里清楚，张志军这是把监管的完整步骤告诉了他。质询是第一步的警钟；现场检查是深挖核实；行政处罚是最终的鞭子。步步紧逼，目的都是督促银行把风险降下来，把规矩守好。 “明白了，张处！”王兵答应得很干脆，“我马上去写质询函，争取今天下班前把初稿给您过目。同时我会盯紧a村行后续的报表变化，特别是关注类贷款的情况，还有远景实业那边有什么风吹草动。” “好，”张志军对王兵的干脆利索挺满意，“记住，发质询函不是目的，解决问题、化解风险才是根本。跟机构沟通时，原则要坚持，但方式方法要注意，要让他们明白事情的严重性，主动去改。行了，抓紧时间办。” “是！”王兵拿起报告，转身离开了办公室，感觉自己脚步更沉实了些。 回到座位，王兵立刻动手。他调出报告里的核心表格和图表，翻开相关监管法规汇编，找到《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》、《贷款风险分类指引》、《商业银行押品管理指引》等文件，开始一个字一个字地起草《监管质询函》。力求每一处质疑都有数据或事实支持，每一条要求都清清楚楚标明了法规依据。既把问题点透，也给银行留出了解释和整改的空间。